Profesor explică de ce românii nu reușesc să economisească

Rodica Ianole-Călin, profesor de Economie comportamentală, a explicat într-un interviu pentru newsletterul „EconoMix”, realizat de jurnalistul Dan Popa, motivele pentru care educația financiară nu schimbă comportamentul de economisire al românilor.

Ianole-Călin a precizat că studii de neuroștiință, realizate prin imagistică prin rezonanță magnetică (RMN), arată că zona din creier asociată cu sinele se activează puternic atunci când o persoană se gândește la „eu acum”. În schimb, la gândul „eu peste 10 ani”, se activează o zonă apropiată de cea asociată cu un necunoscut.

Profesorul a declarat că decizia de a economisi pentru pensie este procesată de creier similar cu ideea de a face un cadou unui străin, ceea ce explică reticența multor persoane față de economisirea pe termen lung.

Ianole-Călin a menționat că decalajul nu este de natură cognitivă, ci afectivă, motiv pentru care cursurile de educație financiară nu produc, de regulă, schimbări de comportament.

Referitor la teoria conform căreia lipsa economisirii se datorează lipsei de voință, cunoscută drept „ego-depletion”, Ianole-Călin a precizat că studiile de replicare din ultimii ani nu au confirmat acest efect. Potrivit acesteia, ceea ce se modifică este motivația și costul de oportunitate, nu o rezervă limitată de voință.

Pilonul 2 și Pilonul 3 de pensii

Ianole-Călin a explicat diferența de rezultate dintre Pilonul 2 de pensii, care funcționează prin înscriere automată a angajaților, și Pilonul 3, care necesită înscriere voluntară. A precizat că Pilonul 3 nu beneficiază de un „design automatizat”, aspect care se reflectă în ratele de participare.

Profesorul a dat exemplul programelor de pensii din Statele Unite ale Americii, unde trecerea de la înscriere voluntară la înscriere automată, cu opțiune de renunțare, a dus la creșterea aderenței. A menționat și programul „Save More Tomorrow”, prin care procentul economisit crește automat odată cu fiecare majorare salarială.

Ianole-Călin a precizat că aceste mecanisme automate cresc rata de economisire fără ca nivelul de educație financiară al participanților să se modifice.

Recomandări pentru decizii financiare

Ianole-Călin a recomandat ca deciziile financiare să nu fie luate sub presiune, menționând că deciziile grăbite, mai ales în stări emoționale intense, sunt predispuse la erori.

A doua recomandare formulată de profesor este atribuirea unei destinații clare economiilor, de exemplu „banii pentru chirie” sau „banii pentru ieșit în oraș”, în locul unei denumiri generice precum „economii”. A citat un studiu în care atașarea unei fotografii a copiilor pe plicul de economii a dus la creșterea motivației de a economisi.

Ianole-Călin a menționat conceptul de „commitment devices”, exemplificat prin conturile de Crăciun folosite în Marea Britanie, în care sumele depuse nu puteau fi retrase decât prin plata unui comision ridicat. A precizat că utilizatorii acestor conturi au declarat că penalizarea i-ar descuraja să retragă banii înainte de termen.

Sursă: HotNews.ro